Brak zdolności kredytowej może skutecznie pokrzyżować plany przedsiębiorcy. Potrzebujesz pieniędzy na zatowarowanie, zakup wyposażenia, remont lokalu, spłatę bieżących zobowiązań albo rozwój firmy, ale bank odmawia finansowania? W takiej sytuacji naturalnie pojawia się pytanie: czy można otrzymać pożyczkę bez zdolności kredytowej?
Odpowiedź brzmi: istnieją alternatywne formy finansowania, które nie opierają się wyłącznie na klasycznej ocenie zdolności kredytowej.
Jedną z najciekawszych możliwości dla przedsiębiorców jest pożyczka udzielana na podstawie obrotów generowanych przez terminal płatniczy.
To rozwiązanie może być szczególnie interesujące dla firm, które mają rzeczywistą sprzedaż i regularne wpływy z płatności kartą, ale jednocześnie nie spełniają standardowych wymagań banku.
Czym właściwie jest pożyczka bez zdolności kredytowej?
Określenie „pożyczka bez zdolności” jest przede wszystkim potocznym określeniem finansowania dla osób lub firm, które nie mogą uzyskać tradycyjnego kredytu ze względu na niewystarczającą zdolność kredytową.
W przypadku przedsiębiorcy problem może wynikać między innymi z:
- zbyt krótkiego stażu działalności,
- niskich deklarowanych dochodów,
- wysokich aktualnych zobowiązań,
- wcześniejszych problemów ze spłatą kredytów,
- negatywnej historii kredytowej,
- zaległości publicznoprawnych,
- specyfiki prowadzonej działalności,
- nieregularnych dochodów.
Bank podczas oceny kredytowej analizuje wiele elementów. Jeżeli wynik takiej analizy jest negatywny, uzyskanie klasycznego kredytu może być bardzo trudne.
Nie oznacza to jednak, że firma nie ma żadnych możliwości pozyskania kapitału.
Brak zdolności kredytowej nie zawsze oznacza brak możliwości finansowania
To bardzo ważne rozróżnienie.
Przedsiębiorca może nie mieć wystarczającej zdolności kredytowej w rozumieniu bankowym, a jednocześnie prowadzić biznes generujący regularne obroty.
Przykład?
Sklep od kilku lat działa na lokalnym rynku. Klienci regularnie płacą kartami, a miesięczne obroty są stabilne. Właściciel chce kupić większą partię towaru przed sezonem, ale bank nie chce udzielić mu kredytu ze względu na istniejące zobowiązania.
Firma ma więc problem z uzyskaniem finansowania bankowego, ale jednocześnie posiada coś bardzo istotnego: realną sprzedaż.
I właśnie ten element można wykorzystać przy alternatywnym finansowaniu.
Pożyczka pod terminal – alternatywa dla klasycznego kredytu
Pożyczka pod terminal to forma finansowania, której podstawą są obroty generowane przez terminale płatnicze.
Zamiast koncentrować się wyłącznie na klasycznych parametrach zdolności kredytowej, finansujący może analizować rzeczywiste wpływy związane ze sprzedażą bezgotówkową.
Business Point wskazuje, że finansowanie jest udzielane na podstawie wysokości obrotów osiąganych poprzez terminale płatnicze. Oferta jest skierowana do aktywnie działających firm, które prowadzą sprzedaż za pomocą terminala od minimum 3 miesięcy.
To istotna różnica w porównaniu z tradycyjnym kredytem.
Firma nie musi być idealna z punktu widzenia bankowego modelu oceny, aby jej realna sprzedaż mogła stać się podstawą do pozyskania finansowania.
Jak działa finansowanie na podstawie obrotów z terminala?
Mechanizm jest stosunkowo prosty.
1. Firma prowadzi sprzedaż za pomocą terminala
Przedsiębiorca regularnie przyjmuje płatności kartą lub innymi metodami bezgotówkowymi.
2. Analizowane są obroty
Finansujący sprawdza historię sprzedaży oraz wymagane dokumenty.
3. Na podstawie wyników przedstawiana jest oferta
Wysokość dostępnego finansowania jest związana z wynikami firmy i wysokością generowanych obrotów.
4. Przedsiębiorca otrzymuje środki
Po zaakceptowaniu warunków i podpisaniu umowy finansowanie jest uruchamiane.
5. Spłata może być powiązana z obrotem
W zależności od konkretnej umowy spłata może odbywać się poprzez automatyczne potrącenia z obrotów realizowanych przez terminal.
Business Point wskazuje dwa możliwe modele spłaty: potrącanie określonego procentu obrotów albo ustaloną kwotę dzienną.
Dzięki temu mechanizm spłaty może być lepiej dopasowany do codziennego rytmu sprzedaży przedsiębiorstwa.
Dlaczego pożyczka pod terminal może być dobrym rozwiązaniem przy braku zdolności?
Największą zaletą tego rozwiązania jest to, że punkt ciężkości zostaje przesunięty z klasycznej oceny kredytowej na rzeczywiste wyniki sprzedaży firmy.
Jeżeli przedsiębiorstwo regularnie przyjmuje płatności kartą, jego terminal dostarcza informacji o faktycznej aktywności biznesowej.
Można więc powiedzieć, że terminal płatniczy staje się jednym z ważnych źródeł informacji o kondycji sprzedażowej firmy.
To szczególnie istotne dla przedsiębiorców, którzy:
- nie mają wystarczającej zdolności kredytowej,
- mają problemy z historią kredytową,
- mają już inne zobowiązania,
- potrzebują kapitału obrotowego,
- prowadzą działalność opartą na sprzedaży bezgotówkowej.
Business Point deklaruje w swojej ofercie brak sprawdzania historii kredytowej przy finansowaniu pod terminal oraz brak konieczności przedstawiania zaświadczeń o niezaleganiu z ZUS i US.
Oczywiście ostateczna decyzja oraz warunki finansowania zależą od indywidualnej oceny konkretnego przypadku.
Pożyczka bez zdolności a pożyczka pod terminal – jaka jest różnica?
Warto nie wrzucać wszystkich ofert do jednego worka.
Hasło „pożyczka bez zdolności” może oznaczać bardzo różne produkty. Niektóre oferty mogą być bardzo drogie, wymagać dodatkowych zabezpieczeń albo mieć inne ograniczenia.
Finansowanie pod terminal działa według innej logiki.
Tutaj podstawą jest działalność gospodarcza oraz generowane przez nią obroty.
Jeżeli firma posiada terminal i regularnie realizuje transakcje, jej sprzedaż może zostać wykorzystana do określenia możliwości finansowania.
To sprawia, że dla aktywnie działającego przedsiębiorstwa pożyczka pod terminal może być bardziej logiczną alternatywą niż poszukiwanie przypadkowej „pożyczki bez zdolności”.
Co zrobić, jeśli bank odmawia kredytu?
Odmowa kredytu nie musi oznaczać końca możliwości finansowania.
Przede wszystkim warto ustalić, dlaczego bank odmówił.
Powodem może być na przykład:
- zbyt duża liczba aktualnych zobowiązań,
- zbyt krótka historia firmy,
- niewystarczające dochody,
- negatywna historia kredytowa,
- zbyt wysoki poziom miesięcznych obciążeń.
Jeżeli jednak firma regularnie przyjmuje płatności kartą, warto sprawdzić finansowanie oparte na obrotach terminalowych.
Zamiast składać kolejne wnioski w bankach, przedsiębiorca może przedstawić dane dotyczące rzeczywistej sprzedaży i sprawdzić, jakie finansowanie może być dostępne.
Ile można otrzymać pod obroty z terminala?
Kwota finansowania jest uzależniona od indywidualnej sytuacji przedsiębiorstwa, w szczególności od wysokości i historii obrotów.
W ofercie Business Point wskazywana jest możliwość uzyskania finansowania nawet do 1 000 000 zł na podstawie obrotów z terminala. Jest to maksymalna deklarowana kwota oferty, a nie gwarantowana kwota dla każdego przedsiębiorcy. Ostateczne warunki zależą od analizy konkretnego przypadku.
Dlatego najważniejsze pytanie nie powinno brzmieć:
„Czy dostanę milion złotych?”
Znacznie ważniejsze jest:
„Jaką kwotę finansowania mogę uzyskać przy moich aktualnych obrotach i czy będę w stanie bezpiecznie ją spłacić?”
Jak wygląda spłata pożyczki pod terminal?
To jeden z najważniejszych elementów tego rozwiązania.
W klasycznej pożyczce przedsiębiorca zazwyczaj otrzymuje harmonogram z określonymi ratami. Niezależnie od tego, czy firma danego miesiąca sprzeda więcej czy mniej, rata pozostaje zgodna z harmonogramem.
W finansowaniu pod terminal mechanizm może być bardziej związany z bieżącą sprzedażą.
Przykładowo, spłata może polegać na pobieraniu ustalonego procentu od obrotu generowanego przez terminal.
Jeżeli firma ma większą sprzedaż, spłata przebiega szybciej.
Jeżeli sprzedaż jest niższa, kwota potrącana z obrotu może być odpowiednio niższa.
Business Point opisuje również wariant ze stałą kwotą pobieraną każdego dnia. Konkretna forma spłaty zależy od zawartej umowy.
Więcej informacji na ten temat można znaleźć w artykule:
Na czym polega model spłaty pożyczki pod terminal?
Czy trzeba mieć dobrą historię kredytową?
W przypadku oferty finansowania pod terminal prezentowanej przez Business Point historia kredytowa nie jest sprawdzana jako element tego rozwiązania.
To właśnie dlatego finansowanie może być interesujące dla przedsiębiorców, którzy wpisują w wyszukiwarkę takie hasła jak:
- pożyczka bez BIK,
- pożyczka bez zdolności,
- kredyt dla firmy bez zdolności,
- finansowanie dla firmy ze złą historią,
- pożyczka dla zadłużonej firmy.
Trzeba jednak pamiętać, że brak sprawdzania historii kredytowej nie oznacza braku oceny wniosku. Finansujący nadal może analizować obroty, dokumenty i sytuację przedsiębiorstwa.
Jakie firmy mogą skorzystać z pożyczki pod terminal?
Finansowanie tego typu może być szczególnie interesujące dla przedsiębiorstw, w których duża część klientów płaci bezgotówkowo.
Przykładem mogą być:
Sklepy
Sklepy spożywcze, odzieżowe, specjalistyczne czy inne punkty handlowe często generują dużą liczbę transakcji kartowych.
Restauracje i gastronomia
Restauracje, bary, bistro czy kawiarnie mogą wykorzystywać regularne obroty z terminala jako podstawę do finansowania.
Salony beauty
Salony kosmetyczne, fryzjerskie i gabinety usługowe często przyjmują płatności kartą bezpośrednio po wykonaniu usługi.
Punkty usługowe
Mechanicy, serwisy, firmy usługowe i inne przedsiębiorstwa również mogą korzystać z tego modelu, jeśli generują odpowiedni poziom sprzedaży bezgotówkowej.
Business Point posiada osobne rozwiązania między innymi dla firm handlowych oraz gastronomii.
Na co można przeznaczyć finansowanie?
Jedną z zalet tego rozwiązania jest możliwość wykorzystania środków zgodnie z potrzebami przedsiębiorstwa.
Pieniądze mogą być przeznaczone między innymi na:
- zakup towaru,
- zatowarowanie przed sezonem,
- remont lokalu,
- zakup wyposażenia,
- marketing,
- bieżące koszty działalności,
- poprawę płynności finansowej,
- rozwój firmy,
- otwarcie kolejnego punktu,
- wykorzystanie atrakcyjnej okazji biznesowej.
Według informacji przedstawionych przez Business Point środki z pożyczki pod terminal mogą zostać przeznaczone na dowolny cel.
Pożyczka bez zdolności – na co uważać?
Samo znalezienie finansowania nie powinno być jedynym celem przedsiębiorcy.
Przed podpisaniem umowy należy dokładnie sprawdzić:
Całkowity koszt finansowania
Nie patrz wyłącznie na kwotę, którą otrzymasz. Sprawdź, ile ostatecznie trzeba będzie zwrócić.
Sposób spłaty
Ustal, czy spłata będzie procentowa, czy będzie miała formę stałej kwoty.
Wpływ spłaty na płynność
Nawet elastyczny model finansowania powinien być dopasowany do możliwości przedsiębiorstwa.
Warunki wcześniejszej spłaty
Warto sprawdzić, czy wcześniejsze uregulowanie zobowiązania jest możliwe i na jakich zasadach.
Konsekwencje opóźnień
Każda umowa finansowa wiąże się z określonymi konsekwencjami w przypadku niewywiązywania się z jej warunków.
Czy pożyczka pod terminal jest lepsza niż kredyt obrotowy?
Nie w każdej sytuacji.
Jeżeli firma posiada bardzo dobrą historię kredytową, wysoką zdolność i może otrzymać atrakcyjny kredyt bankowy, tradycyjne finansowanie może okazać się korzystniejsze kosztowo.
Jednak przedsiębiorca, który nie ma wystarczającej zdolności kredytowej, a jednocześnie generuje regularne obroty z terminala, znajduje się w zupełnie innej sytuacji.
Wtedy finansowanie pod terminal może być zdecydowanie bardziej praktyczne.
Jak wskazuje Business Point, kredyt obrotowy jest klasycznym rozwiązaniem bankowym, natomiast finansowanie pod terminal jest bardziej powiązane z przyszłymi wpływami ze sprzedaży kartowej i może oferować bardziej elastyczny model spłaty.
Więcej informacji na temat różnic można znaleźć tutaj:
Kredyt pod terminal płatniczy czy kredyt obrotowy dla firmy?
Jak sprawdzić, czy masz szansę na finansowanie?
Najlepszym punktem wyjścia jest analiza obrotów z terminala.
Przygotuj informacje dotyczące:
- średnich miesięcznych obrotów,
- okresu, przez który firma korzysta z terminala,
- aktualnych zobowiązań,
- rachunku firmowego,
- potrzebnej kwoty finansowania.
Według informacji dostępnych na stronie Business Point przy wnioskowaniu mogą być wymagane wyciągi z rachunku firmowego za okres od 3 do 12 miesięcy, przy czym dokładny okres zależy między innymi od wysokości obrotów.
Nie musisz więc zaczynać od kolejnej wizyty w banku.
Możesz zacząć od sprawdzenia, co Twoja firma jest w stanie wykazać poprzez rzeczywistą sprzedaż.
Pożyczka bez zdolności – czy rzeczywiście jest możliwa?
Tak, ale warto ostrożnie podchodzić do samego określenia „bez zdolności”.
Nie istnieje uniwersalna pożyczka, którą każdy otrzyma niezależnie od sytuacji finansowej. Każde finansowanie wiąże się z oceną ryzyka.
Istnieją jednak produkty, w których klasyczna zdolność kredytowa nie jest jedynym ani podstawowym elementem oceny.
Dla przedsiębiorcy posiadającego terminal płatniczy szczególnie interesujące może być finansowanie oparte na obrotach.
To rozwiązanie pozwala spojrzeć na firmę przez pryzmat jej rzeczywistej sprzedaży.
Dlaczego warto zacząć właśnie od obrotów z terminala?
Jeżeli prowadzisz firmę i regularnie przyjmujesz płatności kartą, terminal jest czymś więcej niż tylko urządzeniem umożliwiającym klientowi zapłatę.
Może być również źródłem danych pokazujących skalę działalności przedsiębiorstwa.
A to właśnie realne obroty mogą być kluczowe przy poszukiwaniu alternatywnego finansowania.
Dlatego przedsiębiorca, który nie ma zdolności kredytowej w tradycyjnym rozumieniu, zamiast szukać przypadkowej „pożyczki bez zdolności”, powinien sprawdzić, czy może wykorzystać potencjał swojej sprzedaży.
Jeżeli Twoja firma regularnie generuje obroty na terminalu, pożyczka pod terminal może być jedną z najbardziej praktycznych alternatyw dla tradycyjnego kredytu.
Podsumowanie
Brak zdolności kredytowej nie musi oznaczać, że firma nie ma możliwości pozyskania dodatkowych środków.
Tradycyjny bank może odmówić finansowania, ale przedsiębiorstwo nadal może posiadać coś, czego nie da się pominąć – realną, regularną sprzedaż.
Właśnie dlatego finansowanie oparte na obrotach z terminala jest interesującą alternatywą.
W przypadku oferty Business Point przedsiębiorca może ubiegać się o finansowanie na podstawie obrotów z terminali, bez sprawdzania historii kredytowej, a deklarowana maksymalna kwota finansowania sięga 1 mln zł. Oferta jest kierowana do aktywnie działających firm posiadających sprzedaż poprzez terminal od minimum 3 miesięcy.
Jeżeli więc bank mówi „brak zdolności”, nie zakładaj od razu, że wszystkie możliwości finansowania są zamknięte.
Sprawdź najpierw, co Twoja firma może uzyskać na podstawie rzeczywistych obrotów z terminala.
Możesz rozpocząć od sprawdzenia oferty Business Point – finansowanie pod obroty z terminala albo skorzystać z serwisu Rozwijamy Biznesy, gdzie dostępna jest możliwość wstępnego sprawdzenia finansowania na podstawie miesięcznych obrotów z terminali.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można dostać pożyczkę bez zdolności kredytowej?
Istnieją alternatywne formy finansowania, w których klasyczna zdolność kredytowa nie jest jedynym kryterium. Dla firm posiadających terminal płatniczy jednym z takich rozwiązań może być finansowanie oparte na obrotach.
Czy pożyczka pod terminal wymaga dobrej historii kredytowej?
W ofercie Business Point finansowanie pod terminal jest prezentowane jako rozwiązanie bez sprawdzania historii kredytowej. Nadal jednak przeprowadzana jest analiza konkretnego wniosku i sytuacji przedsiębiorstwa.
Ile można dostać pod terminal?
Business Point deklaruje finansowanie nawet do 1 000 000 zł. Ostateczna kwota zależy od indywidualnej oceny oraz obrotów firmy.
Jak długo trzeba prowadzić działalność?
Według informacji dostępnych na stronie oferty firma powinna aktywnie prowadzić sprzedaż poprzez terminale od minimum 3 miesięcy.
Czy pieniądze z pożyczki pod terminal można przeznaczyć na dowolny cel?
Według informacji Business Point środki mogą zostać przeznaczone na dowolny cel.
Jak spłacana jest pożyczka pod terminal?
Spłata może odbywać się poprzez automatyczne potrącenia z obrotów terminalowych – procentowo lub w formie ustalonej kwoty dziennej, zależnie od warunków konkretnej umowy.
